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    在美國信用到底能有多重要? 美國信用體系解讀

    2017年05月10日15:18 來源:小站整理
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    摘要:隨著中國留學生代考事件: 中國留學生“槍手”代考托福,面臨最高5年監禁!的曝光,在另一方面也折射出中美文化的差異。那么美國人到底多重視誠信,又是如何將信用體系融入到日常生活的方方面面?今日小編就帶你一探究竟。

    重所周知,美國社會對信用極為重視。日常生活中,小到在銀行開個戶、辦一張普通的手機卡,大到買保險、貸款買房,都與消費者的個人信用記錄休戚相關。完善成熟的個人信用體系使得守信用融入到日常生活中,成為習慣。甚至一個良好的個人信用可以帶來很大的經濟效益,在生活的方方面面獲得很多優惠和福利,比如在買保險就可以獲得更低的保費、買房買車時也可以獲得更高的可貸額度。

    在Coach Surfing、Airbnb這些分享經濟平臺,信用值的高低是租客和房東相互選擇時非常重要的參考標準。信用分高的租客更越容易租到房間,擁有高評價的租客也更容易贏得房東的好感,更快融入當地生活中。

    在美國信用到底能有多重要? 美國信用體系解讀圖1

    然而,要是信用記錄出現污點,隨即而來的麻煩也往往讓人始料未及。紐約卡通恩公司高級副總裁基思·布利斯,這位億萬富豪經常跟他周遭朋友說起這樣一件事情。

    “我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡,其實是我太太辦的副卡,但我在上車險時就因為這次記錄,被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎?區區 15 美元!”

    信用分低,除了容易被商家或者金融機構拉入“黑名單”,也會嚴重影響職場的發展。美國雇主往往會調取面試者的信用報告作為依據,特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用污點,也會使你失去大好機會。

    此外,美國人談戀愛、找對象也都會選擇打探對方的信用分數。信用記錄甚至會影響婚戀交友。在他們看來,信用分低是一個人不成熟的表現,說明缺乏照顧自己的能力,是對生活不負責任。所以說,在美國,信用不只是一個經濟指標,已經是對人品的量化,是對一個人的判斷標準。因此,美國社會才會如此重視個人信用記錄。

    成熟的美國信用體系

    美國社會對信用體系的構建領先我國逾百年,自1860 年成立第一家私人信用機構起,經過 100 多年的發展,已形成了自主運營、成熟完善的個人信用體系。

    在美國,負責消費者個人信用記錄收集整理的不是任何政府機構,而是完全市場化運作的私人征信服務公司。這些征信服務公司,會定期向銀行、保險公司、房地產商、用人單位等購買消費者的個人信用報告。與此同時,銀行、保險公司等機構也會主動提供信用記錄,以免費或優惠地獲取消費者個人信用報告。

    據不完全統計,這些征信服務公司已掌握了全美1.6 億成年人的信用資料,每年出售的信用報告達6億多份。目前,美國有上千家地方級的征信服務公司,主要隸屬獨立經營的益百利Experian、愛貴發Equifax、全聯TransUnion這三大征信公司。

    這三家公司擁有北美98%以上家庭的數據資料,每天產生約200萬份信用報告,年營業額近百億。目前,美國人的信用分基本都是由這三家公司審核。信用分數和信用記錄,也都是跟著美國公民的社會保險號(SSN)走。這就是我們常說的,有了社會保險號,才能開始信用積分。

    這個社會保險號,就像中國的身份證號碼一樣,會跟人一輩子。只要在查詢系統里輸入社會保險號,就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說,個人信用記錄的保存期限是 7 年,但一些重要信息則會被無限期保存。

    艱難的信用積累

    信用分分為幾個等級,850分是最高分,300分是最低分。據統計,全美平均信用分是692 分。其中全國只有13%的人有800 分以上的高分,15%的人是550 分以下的極低分??偟膩碚f,700分以上的就算有比較好的信用了?;旧细哂?30分的消費者申請房貸,不用等就可以通過。更為重要的是,信用分數能夠決定將來的貸款利率。分數高的人貸款能夠節省很多。信用分數越高,貸款利率就會越低。若貸款人的信用分低于500,其貸款申請通常會被拒絕。

    不同貸款人從600分到800分的信用分跨度,將會影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動。以30年30萬美金的房屋貸款為例,并參考FICO分數與貸款利率的關系,那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年后,將會產生超過10萬美金的差距!

    在美國信用到底能有多重要? 美國信用體系解讀圖2

    然而不是越有錢、地位越高,信用分越高。曾有一份不完全統計的數據報告,標明在535名美國國會議員中,超過三分之二的人低于700 分,其中還有 71 人的信用記錄實在太差,連信用卡都無法申請。真正確定信用分高低的,是依據真實有效的數據和客觀周密的評分方式。

    益百利Experian、愛貴發Equifax、全聯TransUnion這三大主導市場的征信公司,雖然評分標準稍有不同,但采用的都是世界上最通用的FICO個人信用評分模式。大體上都是分5個審核項:付款歷史 35% ;欠款數額 30% ;信貸歷史長度 15% ;新信用賬戶情況10% ;在用的信貸類型 10%。

    在美國信用到底能有多重要? 美國信用體系解讀圖3

    我們可以看到,其中決定信用分高低比重最大的一項就是付款歷史。所以,越早申請信用卡、越早擁有連續良好的消費記錄越好,這是審核個人信用分的關鍵。所以很多美國的大學生或者沒有收入來源的家庭主婦,都會選擇讓家長或配偶提供信用擔保,盡早辦理信用卡副卡以便積攢信用記錄。

    在美國,每個公民從出生開始就會得到一個社會保險號(Social Security Number),這個號碼將跟著你一輩子。它是印在社會保險卡上的九位數號碼。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局后,聯邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會保險號。

    這九位數字串聯起了一個人在美國幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款,甚至辦理手機號碼時都需要社會保險號。通過社會保險號,任何人都可以查到自己的信息,比如年齡、教育背景、工作經歷、與房東、稅務、保險、銀行打交道時的引用狀況記錄。

    對于初入美國的留學生,沒有社會保險號(SSN)也沒有任何信用記錄,會發現在美國本土申請一張信用卡都很難。即便申請下來。也是卡種特殊、額度極小。但其實,只要你能找到一份校內工作,哪怕是在食堂服務打個小工,就可以申請社會保險號(SSN)。而且,一旦你開始在美國辦理信用卡,隨著使用歷史的累計,信用記錄也會越來越豐富,接下來申請到額度更高的信用卡也更加方便。要知道,雖然沒有信用記錄,你也能活著。但是有了社會保險號、有了信用分,你才活得更像個本地人。所以,千萬要重視。

    另外,美國也會將大學生的誠信檔案作為個人信用檔案的一個重要子類。大學里的信用記錄,不會因畢業而造成任何流向或管理上的問題。所以我們會發現,美國大學生非常注重個人信用記錄,考試作弊、騙取獎助學金、履歷造假等不誠信行為少之又少。一位來自紐約大學大三的韓國留學生告訴我們:就算是我們寫論文,也非常注重出處,每一個支撐論點的論據都要是有跡可循、不加一絲水分。如果懷疑論文抄襲什么的,就更加嚴重了!

    去年入讀哥倫比亞大學的研究生學長說,美國大學的教授都會親自給學生寫推薦信,這是他們對自身信譽的堅持。不論是美國大學,還是美國社會,誠信文化的氛圍都是極其濃厚的,我們千萬不要妄圖打破。

    翻頁查看美國個人信用體系維護的小秘訣

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